第三方支付业务（银行该如何保住它的地位）

第三方支付业务，银行该如何保住它的地位？

（原创文章/益辉/国际商报财经金融评论员）

目前，第三方支付业务这一非金融机构支付业务发展迅速，银行如何在支付业务中确保金融机构的主导地位？是继续对支付业务坐视不理，或者和支付企业进行博弈？还是开展支付业务创新、回归金融服务的本质呢？本文试作以下探讨答复。

一、什么叫第三方支付？

所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付现已被中国人民银行定义为非金融机构支付服务，是指非金融机构在收款人和付款人之间作为中介机构提供货币资金转移服务。

二、第三方支付模式的银行运用和支付宝、微信运用的现状。

目前，运行十几年的“三方模式”将在2019年走向终结，这将为多年的“三方模式”与“四方模式”清算布局之争彻底划上句号。“直联”，亦即“三方模式”，是支付机构在商业银行多头开户、多头连接，其通过在各银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，变相行使央行或清算组织的跨行清算功能。与“四方模式”相比，“三方模式”将清算组织排除在外。“断直联”即将“三方模式”更新至“四方模式”。有“断”，就必须有“接”。网联就是承担这种职能。通过网联，人民银行就能如通过银联监管银行卡一样，监管第三方支付业务。2019年1月1日，网联清算有限公司发布新年献词称，目前全部持网络支付牌照的115家支付机构以及424家银行已接入网联平台，99%的市场存量跨机构业务已完成向网联平台的业务迁移，通过合规路径进行转接清算，网络支付行业正迈入更加规范健康的新纪元。

根据央行支付结算司的通知显示，支付机构应于2019年1月14日前撤销开立在商业银行的人民币客户备付金账户。这意味着，“直联”业务将无所依附。央行明确第三方支付交易中，客户备付金统一存账号监管。

目前拥有支付牌照的22家企业已经在A股上市企业多达几十家。不管马云支付宝，还是马化腾微信，干的是银行本来应该干事情，但是银行却不愿意去努力做，不愿意更好的去服务好用户，所以才成就了马云和马化腾。支付宝此次控地位岌岌可危，微信支付和支付宝占着地位，一二线城市人群使用率60%，越来越少人带大量现金出门，以往我们都会现金和银行卡，现在通过手机这一大的变革，银行卡消灭现金没有成功的，手机线下支付市场十万亿级，这一方向市场两者都在布局。

麦当劳和银泰百货用支付宝，王府井和优衣库入微信支付，马化腾宣布微信支付暂胜出，但离格局稳定还有一段时间，在双马之争已成定局的时候，支付机构不挪用客户备付金，支付宝不可赚取银行利息了，这对支付宝是一个沉重打击。

银行为什么不愿意借钱一般不符合贷款条件的企业和个人，而支付宝和微信却可借钱呢？互联网到来之前我们只知道，所有社会流通的钱都在银行，也只有银行自身的垄断属性，一直高高在上服务态度傲慢，喜欢大公司不把百姓当回事，如想融资遇到困难应急周转，大多数都只能依靠亲朋好友，银行办完手续甚更久，幸互联网如春风般席卷中国，马云创建阿里巴巴和支付宝，几十年金融格局发生大变化。银行发现一点点的失去民心，当马云推出蚂蚁借呗的时候，巨大市场规模让银行觉醒了，马化腾移动互联网创建微信，微信支付星火燎原疯狂蔓延，带动无数互联金融企业发展，比如多利联盟通过微信公号，15分钟快速到账极速借服务，一点点蚕食着银行固有市场，第三方支付成社会融资渠道。

马云财富可买任何一个银行，只是国家不允马云如此罢了，现在民营互联网银行放开了，阿里巴巴腾讯小米百度等等，纷纷申请了自己互联网行，我们融资渠道会越来越便利，银行的垄断将会逐渐被打破，重新回归服务属性这一局面，要感谢双马微信支付支付宝。

第三、银行应该怎样直面应对第三方支付业务的发展前景。

通俗的讲，第三方支付业务的本质就是“为钱修路”，随着社会的发展进步，现金交易早已无法满足社会的需要，货币流通产生了多样化的需求，第三方支付应运而生。国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，随着互联网的发展，各种新型的商业模式和支付形式开始出现并不断发展壮大，第三方业务的市场规模也急剧扩张，在2010年突破到1万亿。经过九年的飞速发展，第三方支付终于引起了监管机构的重视。2010年出台了《非金融机构支付服务管理办法》，2011年至今中国人民银行经审核发放了八批270张《支付业务许可证》，第三方支付业务进入新的发展时期。第三方支付业务的本质是“为钱修路”，那么其主要利润来源就是“过路费”，也就是根据中国人民银行的相关规定收取的结算手续费。其它利润还有随着市场的推广和增值服务产生的其它利润。

银行业整体资产规模已经从“黄金十年”中的18%以上降至近三年的13%左右，国有商业银行更是下降至10%以下。中小银行资产增速在2010年达到29%的历史高点后进入下行通道，同时其分化也在加剧，一些发展基础好、战略清晰、转型较快的中小银行仍保持快速增长，而另一些长期依赖地方政府、少数大客户和个别行业的中小银行增速明显下滑，一些过往资产扩张主要来自同业业务的中小银行,资产规模不仅没有增长，还出现明显缩水。不良贷款增加，风险持续暴露。产业结构调整导致的行业和区域经济形势变化已成为商业银行不良贷款的重要成因。在各类银行的不良资产规模普遍扩大，不良率上升的行业背景下，中小银行由于其底子薄弱，抗风险能力较差，成为不良爆发的“重灾区”，其中农商行不良贷款的增幅最大。金融多元化竞争加剧也导致银行主导地位削弱。随着近年金融体系多元化的加快，银行在金融业的主体地位逐渐丧失。在混业经营的大资管时代，保险公司、证券公司、信托公司、期货公司、第三方支付、互联网金融等创新业务与银行之间的行业壁垒逐步淡化，相互之间的竞争加剧，与之相对应的则是银行业务的分流和主导权的削弱。

国内银行业要直面挑战。在整个中国金融业的变革浪潮中，中小银行正在经受着一轮前所未有的洗礼，曾经的优势正逐渐变成负担，盈利的“法宝”被一一打破。在金融脱媒的趋势下，银行业面临资产、负债两方面的挤压，这对贷款风险定价和信用风险控制能力相对较弱的中小银行影响尤为强烈。在监管趋严的背景下，监管套利空间持续收窄，依靠“打擦边球”获利的方式也将消失。网络科技对银行业的全面冲击，迫使中小银行踏上金融创新的新征程。因此，建议中小银行在发展的过程中，在把握风险控制、加强资产负债管理的前提下，从“形成特色、注重创新、合规发展、抱团取暖”寻找突破：

银行要打造自身特色。对于中小银行而言，受限于自身情况，与其追求全面发展，不如集中力量打造特色，寻求突破。对城商行而言，市民银行、当地中小企业首选银行、和地方政府合作银行三个传统业务是其特色更是发展基础。围绕市民银行，从代收缴费业务切入，积极拓展金融IC卡、社保卡、代理贵金属、理财发售等新兴业务，丰富消费贷款和个人经营贷款等产品全方位满足市民金融需求；围绕当地中小企业首选银行，可以探索打造服务企业生命周期的金融生态，开发各类金融产品，自身不能满足的业务通过引入合作资金的方式为当地中小企业服务；积极寻求与地方政府合作，强力推动对本地各类财政资金、优质客户和重点项目的营销与参与。对农商行而言，“形成特色”更为重要，由于农村商业银行由传统的农村信用社改制而来，自身发展水平和特点与其他商业银行相比具有一定的特殊性，经营地域绝大多数为县域，业务结构较为单一，且大多集中在传统业务上，新型业务较少，管理基础仍较为薄弱。因此，农商行也要有自己的特色，结合区域特色、客群特色、自身能力和资源禀赋走差异化战略转型之路。从制度机制、产品、投资、人才、科技等多方面进行创新。比如在零售银行方面，可加强手机APP场景化的应用研究，探索利用跨界合作加快移动端平台渠道建设，进一步加大线上特色产品的开发和推广力度，完善包括旅游、购物、社区服务等在内的手机银行生活服务功能等。在公司业务方面，可探讨以交易银行为核心的互联网产品创新，通过帮助客户整合经营交易环节、互联互通交易生态圈、为客户提供一站式服务，也有利于银行增加低成本资金来源、拓宽中间业务收入、增强客户服务黏性，实现轻资本经营模式转型。

第三方快捷支付是什么？

快捷支付是一种支付方式，快捷支付不需要开通网银，只需要银行卡号、手机号、户名等信息，通过手机验证后，第三方平台发送动态口令，输入后即可完成支付。现在很多支付软件绑定银行卡即默认开通快捷支付，使用该支付工具提供的扫码工具、二维码等方式即可完成使用卡内的资金完成支付。

第三方收付款是什么？

第三方收付款是依托于第三方支付机构的资金收付方式，常见的就是各类聚合支付第四方平台，例如收钱吧、钱方好近等，而支付宝、微信支付、百付通、财付通、京东支付、银联支付等都是属于第三方支付平台。

第三方支付是指通过与网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式，需要通过第三方支付机构的认证才是合法的机构，一般是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构。中国人民银行有着明文规定，第三方支付的政策也在改变，以前第三方支付机构可以与银行直联。但现在所有的第三方支付都是统一纳入网联清算平台。主要目的就是整治网络支付市场乱象，防控金融风险，维护支付市场健康发展。

而对于第三方支付平台来说，网联清算是一道监管的大门，作用在于减少第三方支付“各自为政”，让网络支付和资金流向更加透明化，此后通过第三方支付平台的每一笔转账交易，都将被央行记录在案，便于监管，可以防范诈骗、洗钱、钓鱼以及违规风险。对于支付平台来说，备付金利息是一块诱人的蛋糕，而央行的新政开始下手“断人钱财”，备付金要求集中交存之后，将不再产生利息，第三方支付靠利息赚钱的好日子也将随之结束。同时，切断直连清算和备付金集中交存双管齐下，众多第三方支付平台难以再利用中间渠道以及客户备付金进行非法挪用、违规操作甚至是金融犯罪活动，对于迅速发展的移动支付和网络金融也有了一定的安全保证。

资金安全始终是一件重大的事情，第三方收付款也是。你的钱被第三方机构挪用的情况不会出现，那就更加安全。授人以鱼不如授人以渔，你觉得呢？

第三方支付广告语？

以下是一些可能适用于第三方支付的广告语：

1. 轻松支付，快捷安全！

2. 安全支付，尽在掌握之中！

3. 便捷支付，让生活更美好！

4. 一键支付，轻松完成购物！

5. 支付优先，满足需求，掌控未来！

6. 让支付更轻松，让生活更快捷！

7. 选择我们，支付无忧！

8. 安全、便捷、快速，第三方支付的代名词！

9. 轻松支付，快乐生活！

10. 支付未来，掌控现在！

2你了解第三方支付用途是什么？

第三方支付概念：第三方支付机构主导的模式是一些具有实力的第三方经济体通过与不同的银行进行签约的方式提供交易平台（如智付支付），而整个交易也在第三方支付平台的介入下责任明晰，分工明确。银行作为资金的供给方，保障资金的按时给付；运营商作为信息的传输渠道，向第三方机构以及银行发出指令；第三方支付平台则充当中介保障交易的顺利完成。这种商业模式在推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面，都要求平台运营商具有很高的行业号召力。第三方支付平台以支付宝，网银，其他第三方支付，网银为主流，用户量也是比较大的

第三方支付的用途和使用范围:网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。为主流，用户量也是比较大的。其他第三方支付工具（智付，微信，财付通等等等）有电子钱包 ，在线支付，移动支付，跨境结算，电子收款，扫码支付，信用卡支付，转移支付，跨境结算等各种网上支付方式。